首先，来个名词解释。在介绍重疾核保结果时候，曾有个朋友问我“标体”是什么？
所以，在这里先做个铺垫。
标准体，简称“标体”：在人身保险的核保中,标准体是健康体人群的总称;可以按照标准保险费率承保,也称无条件承保。
相对标准体之外的是“非标体”即身体有一些异常状况的客户，在购买保险时可能会被保险公司选择性承保，比如对已存在疾病风险的器官进行加费或者除外，或者观察一段时间，待情况稳定后，再确定是否承保，最差情况直接拒绝承保。
我们今天的“核保”逻辑围绕着如何判定“标体”，如果被判定为“非标体”，出现除外、加费、延期承保或者拒保背后的原因是什么。
核保的概念和意义核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。
为什么要进行核保？
第一、身体好的人想不到买保险，身体不好的恨不得能多交点钱买个保险，这叫做逆选择。所以，如果保险公司完全不把控的话，可以想象，吸纳进来的都是不健康体，而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。所以，保险公司不做核保的话等同于直接做慈善。
第二、隐瞒、欺骗行为称为道德风险，对客户申报的事情进行核实和确认，以防“骗保”的道德风险。
核保背后的故事01-核保是个流水线工程
你的投保资料提交保险公司后，可能会经过初级、中级、甚至高级核保，最终你会得到一个保险公司核保的结论。那么不同级别的核保都干点啥？让我们来了解下其中的区别。
02-核保也分级？不同级别都干啥？
核保根据专业度，在不同保险公司叫法不一，但可以认为大体分为：初级、中级、高级核保。
初级核保-问题罗列，检查资料是否齐全
区分有没有健康告知，没有健康告知的标体签发；
有健康告知，检查是否有对应的资料，资料不齐全，发出照会通知，进行资料索要。
中级核保-（50%-60%）不是所有都有医学背景，依赖于核保手册
罗列问题，统一归纳整理；
根据核保手册进行点评；（每个疾病得分，最后加法汇总，分值越低越好）
总分会按照不同核保结果的分值范围进行判定，最终得出结果。
高级核保-有一定医学背景
对有异议的投保资料进行二次复核；
特殊个案处理(推翻，重核）；
不违背核保手册情况下，做最后拍板决定，并为之负责；
确保结果如果被审计抽到，要有合理解释。
核保老师的红宝书-核保手册
核保手册：不对外公布，是保险公司一种风控策略，有倾向性，风格和特色。如，量化型，给指标范围，比较方便套用。
还有一种是症状型，通过提问了解疾病风险。如，尿酸高，会询问：这个人发生过痛风吗？一年几次，每次都在什么位置等，根据询问结果来判断是否需要增加EM值。
03-核保“黑话”
EM值-额外死亡率（超过50会加费，超过会拒保）
BSTD-临界标体
风险评分系统
年纽约人寿的精算师和医师合作在前人基础上创制了一套分数评分系统。
对各种影响死亡率的要素加以评估，增加的计为正值，减少的计为负值，最后再综合给出被保险人的评点分数。然后将得到的分数划出不同的等级，不同的等级对应不同的费率，这样核保就变得方便、快捷、实用，因此也一直沿用至今。
通常额外死亡率，对应相应的加分点数。比如，额外死亡率25%，则加25点，计为+25。额外死亡率75%，则加75点，计为+75。
这样不同的风险因素，转换为加点便可以进行比较了。A高血压和B高血脂虽然完全不同，但是有可能收同样的保费。
核保加点举例：
04-核保规则一成不变吗？
目前疾病越来越多，核保更新速度也越来越快。核保手册也数据模型，不停调整保险策略。像甲状腺癌患者多年前可能是被拒保，随着现代医学进步，核保也不断在更新，像术后一定时间后恢复状况不错，很多保险公司还是可以承保。
常见疾病核保逻辑
通常我们投保资料提交上去，除了“标体”，核保老师都看什么呢？他们依据什么会向我们索要什么信息，我们应该如何以获得尽可能有利于我们的核保结果呢？
体检报告-你的健康书
通常我们会提交近一年的体检报告来证明自己身体目前的情况。提交上去的体检报告，就像我们私人健康书一样，核保老师会先看到首页的异常项进行罗列，这些就相当一本书的目录，通过核保手册来对异常项进行打分。接下来我们来看看核保老师 T1肿瘤直径≤2cm
T2原发肿瘤直径为2~4cm
T3原发肿瘤直径4cm,肿瘤局限在甲状腺内或有少量延伸至甲状腺外
T4a肿瘤蔓延至甲状腺包膜以外,并侵犯皮下软组织、喉、气管、食管或喉返神经
T4b肿瘤侵犯椎前筋膜或包裹颈动脉或纵隔血管TX原发肿瘤大小未知,但未延伸至甲状腺外
N0无淋巴结转移
N1a肿瘤转移至VI区[气管前、气管旁和喉前(Delphian)淋巴结]
N1b肿瘤转移至单侧、双侧、对侧颈部或上纵隔淋巴结NX术中未评估淋巴结
M0无远处转移灶
M1有远处转移灶
MX未评估远处转移灶
来个彩蛋
信息发布日年2月16日（会随时间变化哦，不作为长期有效）
对于想买保险的朋友，关于医保卡外借问题，敲个小黑板：
医保卡外借：处理方式一：诚信问题拒保；
处理方式二：先按照疾病来核，进行反证
脏器切除-B超返证
糖尿病，冠心病，血糖难返证。
下一期会继续介绍关于心脏、B超等问题的核保逻辑。请继续
