孩子年幼，抵抗力弱，生病住院是常有的事，
但有时会因为某些疾病或各种原因，导致买不了重疾险。
很多宝妈火急火燎，该怎么办呢？
别急，哆啦有招。
我们先来看看，有哪些情况是买不了重疾险的。
N13种情况，孩子买不了重疾险！孩子买不了重疾险，一般有这几种情况：
1、低重/早产/难产
出生时，体重轻于2.5KG或胎龄小于37周的孩子，
或是母体难产，
少儿重疾险的健康告知一般都会有问到，
这种情况，3周岁以内的孩子，是买不了妈咪保贝新生版的。
2、先天疾病或其他疾病
孩子如果患有某种先天性疾病，如先天性心脏病，有可能过不了核保关；
或其他疾病，比如癫痫，
妈咪保贝新生版的核保结果是：直接拒保。
3、有过重疾理赔经历
孩子曾经由于重疾，申请过理赔。
这种情况，健康类的保险都买不了。
这也是为什么我经常强调，给孩子买保终身的少儿重疾险时，
很有必要附加2次重疾赔付的主要原因。
生病理赔过，再买重疾险，难上加难~
那些早产/低重的孩子，一般3周岁以后都能正常投保。
但是患有某些疾病或重疾理赔过的孩子，买重疾险就难了。
如果有疑问，可随时问我：duojie
那买不了重疾险的孩子，该怎么办呢？
没有了疾病保障，做父母的心时刻都是悬着的啊。
N2买不了重疾险，孩子的保障只能裸奔？由于各种原因，孩子买不了重疾险，
宝爸宝妈们也不用太着急上火。
哆啦有一招。
就是用增额终身寿或年金险替代重疾险，来行使重疾险的功能。
以市场较热的少儿平安福21为例：
0岁男宝，买50万保额，年交保费元，交20年。
同样的保费及缴费年限，买一款增多多增额终身寿险，
直接上表格（看最右边一栏的现金价值就行）：
（点击查看大图）
可以看到，同样是交20年，年交元。
当孩子30岁时，现金价值26万；
49岁的时候，现金价值50万，
超过少儿平安福21的保额50万；
且49岁之后，现金价值继续上涨，远远超过50万。
当孩子60岁的时候，拥有现价74万+；
70岁的时候，现价约万；
80岁的时候，现价约万；
以此类推，如上图所示。
如果孩子不幸生病，可通过减保领取部分现价，或退保领全部现价，
用来给孩子治病。
因此，就算孩子买不了重疾险，增额终身寿可以替代重疾险，行使它的作用。
当然了，49岁以前，还是少儿重疾险的作用更大，
但49岁之后增额终身寿或年金险，更能发挥效力。
如果一辈子都用不上的话，
相当于给自己存了一笔巨款。
可能大家又有疑义了：这么说来，好像买增额终身寿或年金险更划算啊！
虽然增额终身寿在特定年龄阶段，作用比少儿重疾险还更大一些。
因为他们的现金价值（就是账户余额）远高于重疾险的保额。
但是要注意，重疾险杠杆比很高，用低保费撬动高保额；
是保障类险种，应该优先考虑。
实在买不了的，才去考虑增额终身寿和年金险这样的储蓄险。
另外，增额终身寿也是有健康告知的，
只是相对宽松些，通过了健康告知才能购买。
N3写在最后最后，哆啦还是建议大家，如果孩子身体健康，
能买少儿重疾险的，还是趁早配置且配足保额。
有条件的，尽量买保终身，且附加2次重疾和癌症2次赔。
实在买不了的，再考虑增额终身寿或年金险。
有任何疑问，都可加我
